Zimní zahrady od A do Z

Adresa:

Zimní zahrady
redakce

tel.:
email: info@zimnizahrady.net

Pro financování výstavby zimních zahrad lze využít několika forem z nabídek finančních ústavů.

Stavební spoření

Je účelovým spořením, které je řízeno Zákonem č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření ve znění pozdějších předpisů. Poslední novela č. 423/2003 Sb. platná pro smlouvy uzavřené od 1.1.2004 změnila základní podmínky stavebního spoření, především výši podpory a dobu spoření. Stavebních spořitelen je v České republice celkem šest.

V rámci spořící fáze je účastník stavebního spoření povinen spořit měsíčně částku, kterou si sjednal ve smlouvě o stavebním spoření. Většina stavebních spořitelen nabízí stavební spoření přednastavené tak, aby spořící fáze trvala nejméně 5 - 6 let a účastník naspořil za toto období 40 nebo 50 % tzv. cílové částky. Během fáze spoření lze provádět změny smlouvy o stavebním spoření (výše cílové částky, varianty atd.), pokud se v průběhu spoření změní představy a potřeby účastníka.

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření si účastník vždy zvolí výši cílové částky. Cílová částka představuje celkovou částku, kterou bude mít účastník při splnění podmínek spořitelny k dispozici k řešení bytových potřeb. Výše cílové částky tedy nepředstavuje - jak se někdy všeobecně věří - výši úspor účastníka na konci stavebního spoření. Úspory, resp. úspory a státní podpora, představují obvykle pouhých 40 až 50 % cílové částky - zbývajících 50 až 60 % cílové částky představuje prostor pro čerpání úvěru ze stavebního spoření. Cílová částka se rovná součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků. Uspořená částka se rovná součtu vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory sníženému o úhrady účtované stavební spořitelnou.

Vklady klientů stavebního spoření a připsané zálohy státní podpory jsou stavební spořitelnou úročeny ročně 1-4 % (dle podmínek při založení smlouvy).

Výhody stavebního spoření:

• Státní podpora 25% z ročních úspor až do výše 4500 Kč (smlouvy uzavřené do 31.12.2003).
• Státní podpora 15% z ročních úspor až do výše 3000 Kč (smlouvy uzavřené od 1.1. 2004).
• Úročení vkladu 1-4% p.a. po celou dobu spoření.
• Úspory jsou ze zákona pojištěny.
• Spoření není omezeno věkem, každý člen rodiny může spořit a získat státní podporu.
• Úvěr ze stavebního spoření je poskytován s pevnou úrokovou sazbou 3 - 6 % p.a.
• Možnost využití překlenovacího úvěru.
• Při čerpání úvěru stavebního spoření a překlenovacího úvěru je možné odepsat zaplacené úroky ze základu daně z příjmu.
• Pokud nebudete čerpat úvěr, po 5-ti/6-ti letech spoření si můžete použít uspořenou částku na cokoli a případně získat i úrokové zvýhodnění.

Hypotéky

Kritérií pro výběr nejvhodnější hypoteční banky je hodně. Největší roli samozřejmě hraje cena úvěru a rychlost jeho poskytnutí. Pokud příliš nedůvěřujete budoucí nízké inflaci, může rozhodnout i délka lhůty, na kterou lze zafixovat splátky. Úročení úvěru se totiž jinak mění podle aktuálních úrokových sazeb. Další rozdíly lze najít především v poplatkové politice, nadstandardních nabídkách pojištění, slevách, případně v kvalitě a rozsahu poradenských služeb a distribuci.

Poplatek za uzavření smlouvy je sice citelným výdajem, účtují si jej ale všechny hypotéční ústavy, rozdíly jsou v tom, zda před, nebo až po uzavření smlouvy. V průměru se odměna bance pohybuje okolo jednoho procenta z požadované cílové částky.Hypoteční banky dnes bez problémů poskytují úvěry až do 100% hodnoty zastavené nemovitosti. Nejvýhodnější z pohledu výše úrokových sazeb a tedy i výše celkových nákladů na hypotéku je úvěr do 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. Aby vám banka takový hypoteční úvěr poskytla musí mít vaše nemovitost (či více nemovitostí, viz dále) hodnotu minimálně 142,85 procent z požadované výše hypotéky. Za hypotéku je možné ručit i více než jednou nemovitostí. Pokud poté splatíte příslušnou část hypotéky, tak aby za ní bylo možné ručit jen jednou nemovitostí, je možné druhou nemovitost ze zástavy vyvázat.

Stručný popis

Hypoteční úvěr je dlouhodobý, účelový úvěr na investice do nemovitosti na území České republiky. V případě koupě či výstavby nové nemovitosti je možné čerpat státní podporu.

Použití

• koupě nemovitosti do vlastnictví (bytu, rodinného domu, pozemku)
• financování výstavby nemovitosti, případně i nástavby, vestavby, přístavby
• financování rekonstrukcí, modernizace nemovitostí a oprav
• koupě podílu nemovitostí za účelem vypořádání spoluvlastnických a dědických podílů
• splacení dříve poskytnutých úvěrů a půjček použitých k investicím do nemovitostí

Výše úvěru

• min. 100 tisíc korun
• max. 80 - 90 procent obvyklé ceny zastavené nemovitosti stanovené s bankou spolupracujícím odhadcem; v praxi to bývá často ještě o něco méně, zhruba sedmdesát procent; zbytek musí mít žadatel vlastních

Lhůta splatnosti

• možno 5 - 30 let, obvykle ale 10 - 20 let

Způsob čerpání

• jednorázově či postupně, a to v závislosti na konkrétním účelu
• vždy až po zápisu zástavního práva k zastavené nemovitosti ve prospěch banky

Úroková sazba

• je stanovena na základě aktuální úrokové sazby v době podpisu úvěrové smlouvy
• banky dávají na výběr mezi:
• fixní sazbou, která je obvykle fixována na 1 až 10 let; po tuto dobu banka garantuje výši úroků a státní podpory, která platila v době uzavření smlouvy; nelze však provést žádné změny ani předčasně splatit úvěr, aniž by se uhradil sankční poplatek
• pohyblivou sazbou, která se mění v závislosti na pohybu úrokových sazeb na trhu a vývoji výše státní podpory

Americká hypotéka

Je to úvěr, za který ručíte vlastní nemovitostí (domem či bytem v osobním vlastnictví). Peníze, které vám banka poskytne, ovšem můžete použít na cokoliv. Úroková sazba bývá o něco vyšší než u hypoték na bydlení, ale zároveň nižší než u běžných bankovních úvěrů. Minimální výše úvěrů je zpravidla 150 tisíc Kč.

Ve srovnání se spotřebitelským úvěrem je výhodou americké hypotéky nižší úroková sazba (díky zástavě nemovitosti je riziko pro banku nižší a s ním i úrok), delší doba splatnosti (15 až 20 let) a možnost půjčit si poměrně vysokou částku.

Maximální výše neúčelové hypotéky se obvykle pohybuje okolo 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. Některé banky mají současně nastavenu maximální výši půjčky i bez ohledu na hodnotu nemovitosti. Např. vlastníte-li nemovitost v hodnotě 10 miliónů korun, 70 % její zástavní hodnoty nemovitosti je 7 miliónů. Má-li však banka jako horní limit americké hypotéky např. 1 milión korun, více vám nepůjčí, i když cena zastavované nemovitosti je výrazně vyšší. Jak vysokou hypotéku vám banka poskytne, samozřejmě záleží také na vaší schopnosti úvěr splácet (bonitě).

Nevýhodou americké hypotéky může být skutečnost, že za půjčené peníze ručíte právě nemovitostí a v případě platební neschopnosti riskujete její ztrátu.

Úrokové sazby amerických hypoték začínají při roční fixaci přibližně na 5 % ročně. U pětileté fixace je běžný roční úrok 6 % až 7 %. Některé banky nabízejí i pevnou úrokovou sazbu platnou po celou dobu splácení hypotéky, obvykle od 7 % p.a. výše.

Pokud máte úrokovou sazbu americké hypotéky fixovanou, platí obdobný systém jako u běžných hypoték. Fixace mohou být na 1 rok, 3 roky, 4 roky, 5 let i 10 let a platí že, čím delší doba fixace, tím vyšší úroková sazba.

Státní podpora a daně

Stát se dnes snaží podporovat výstavbu nových bytů a domů. V rámci hypoték se jedná o příspěvek k úrokům z hypotéčního úvěru, daňové odpočty a státní bezúročnou půjčku. Hypotéku je možné zkombinovat také se stavebním spořením.

Příspěvek k úrokům z hypotéčního úvěru

Tento příspěvek mohou získat všichni ti, kteří staví nový dům nebo kupují byt do dvou let po kolaudaci nebo rekonstrukci nebytových prostor na bytové.

Podpora se vztahuje na hypoteční úvěr, který nepřekročí

• 1,5 miliónu korun na pořízení rodinného domu s jedním bytem
• 2 milióny korun na pořízení rodinného domu se dvěma byty
• 12 tisíc korun na 1 metr čtvereční podlahové plochy, nejvýše 800 tisíc korun na jeden byt

Pokud se úvěr použije na koupi pozemku k výstavbě, zvyšuje se limit o 200 tisíc korun. V případě, že je cena nemovitosti vyšší, vztahuje se podpora pouze na uvedený limit. Podstatnou podmínkou čerpání státní podpory je dokončení stavby (vyčerpání úvěru) do čtyř let.

Daňové odpisy

Podnikatel i zaměstnanec může částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru sníženou o státní podporu a úroy z úvěru stavebního spoření odečíst ze základu daně z příjmu fyzických osob a to až do výše 300 000 korun ročně. Podnikatel odpis zahrnuje do kolonky daňově odčitatelné výdaje v daňovém přiznání, zaměstnanec přinese z banky vždy na konci roku potvrzení své mzdové účtárně, která tento úkon provede za něj.

Část zaplaceného pojištění u životní pojistky (až 12 tisíc korun ročně), která je nezbytná k získání hypotéky, lze rovněž odečíst od daňového základu.

Úvěry pro mladé na modernizaci bytu - 150 tis. Kč

Dne 18.1.2006 schválila vláda ČR nařízení o použití prostředků státního fondu rozvoje bydlení na modernizaci bytů pro mladé.

O úvěr může požádat :

• žadatel, který žije v manželství, ve kterém alespoň jeden z manželů v roce podání žádosti nedosáhl 36 let
• žadatel, který nežije v manželství, nedovrší v roce podání žádosti 36 let a má ve své výchově (střídavé výchově, nebo pěstounské péči) alespoň jedno nezletilé dítě

Úvěr může být poskytnut do výše 150 000 Kč, úročí se 2% úrokovou sazbou ročně a je splatný nejdéle do 10 let ode dne, kdy bylo započato s jeho čerpáním. Úročení vyčerpané části úvěru začíná dnem zahájení čerpání úvěru. Příjemce úvěru musí zahájit jeho čerpání do jednoho roku a ukončit do dvou let ode dne uzavření smlouvy.

Úvěr se splácí pravidelnými měsíčními splátkami zahrnujícími splátku jistiny a úroku na účet uvedený v úvěrové smlouvě. Příjemce nebo nabyvatel může kdykoliv zaplatit mimořádné splátky, které vedou k předčasnému splacení úvěru nebo jeho části.

Modernizací se pro účely tohoto nařízení rozumí:

• stavební nebo udržovací práce na bytovém nebo rodinném domě, pokud je ve vlastnictví, nebo spoluvlastnictví žadatele
• stavební nebo udržovací práce na bytu ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví žadatele podle zákona o vlastnictví bytů, včetně stavebních úprav nebo udržovacích prací týkajících se společných částí domu
• stavební nebo udržovací práce na bytu v bytovém domě nebo rodinném domě, pokud je ve vlastnictví bytového družstva, jehož je zakladatel členem a zárověň nájemcem takového bytu
• připojení bytového domu, rodinného domu nebo domu s byty ve vlastnictví podle zvláštního předpisu k veřejným sítím technického vybavení, je-li žadatel vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby

Podle platných zákonů lze státní pod¬poru na stavbu zimní zahrady získat pou¬ze v případě, že si oficiálně zažádáte o příspěvek na rozšíření stávajícího obyt¬ného prostoru vašeho rodinného domu. Tento přídavný prostor musí být celoroč¬ně obyvatelný a tedy vybaven topením i náležitou tepelnou izolací. Zimní zahra dy obytného typu samozřejmě všechny zmíněné po žadavky splňují.

U obytných zimních zahrad, začleňo vaných do novostavby, jsou jejich dílčí stavební náklady a případná státní pod pora zahrnuty do celkových nákladů a celkové podpory. U dodatečných pří staveb je eventuální podpora závislá na výši konkrétních stavebních nákladů.